广东肇庆广宁县郊外，青山隐隐，绿水潺潺。在这静谧之间，厚生养老院新落成的康复活动室里，老人们正舒展身姿，缓缓打着太极，一招一式尽显从容。“以前这里设施陈旧，现在不仅有了专业的医疗护理区，连活动室都配上了适合老年人的活动器材，住得舒心多了。”78岁李奶奶的感受，正是肇庆以金融创新破解农村养老堵点的生动写照。

厚生养老（广宁）有限公司成立于2022年，规划床位500张，致力于打造集养老、护理、康复为一体的专业化养老服务综合体。然而，这家扎根农村的民办养老机构在升级改造中，同样遭遇了行业普遍面临的资金困境。农村养老设施投资回收周期长达5至8年，而传统流动资金贷款期限多为1年；养老机构普遍缺乏合格抵押物，且过去部分贷款资金难以真正用于设施改造，导致“贷款发了、工程没动”。

针对农村养老机构的痛点堵点，在中国人民银行广东省分行大力支持下，中国人民银行肇庆市分行指导广宁农商银行创新推出“养老设施升级贷”，以“三升级”为核心导向：一是设施升级，贷款期限与养老设施运营周期挂钩，支持企业稳步推进装修升级和设备更新；二是资金升级，通过受托支付实现资金直达施工方并专户监管，确保每一分钱都用于升级工程；三是保障升级，引入省级养老服务中心、行业龙头及实控人提供连带责任保证，为养老设施升级筑牢风险防线。对于符合条件的养老设施升级项目，联动地方政府给予贴息补助，并充分发挥民营企业再贷款等货币政策工具的引导作用，推动货币政策工具、财政贴息资金与银行信贷资金协同发力。

500万元资金到位后，厚生养老顺利完成了整体装修升级，新增医疗特护区、养老护理区、配套服务区，硬件设施和服务水平显著提升。据测算，升级后的养老院年收入可达2000万元，不仅企业实现可持续发展，更带动当地就业和养老服务品质整体提升。

在广宁县实践成效的基础上，中国人民银行肇庆市分行同步推动肇庆农商银行创新推出“养老连锁经营贷”，针对连锁养老机构的特点建立动态监测机制，根据各分院运营情况灵活调整支持策略，助力乐如家连锁养老院新增两家分院并完成部分场地装修升级。目前，乐如家旗下已拥有10家分院、1261张床位，年平均入住率达60%，服务触角从城区延伸至乡镇，让更多农村老人享受到优质的养老服务。在一系列政策和产品加持下，截至2026年2月末，肇庆市养老产业贷款余额同比增长487.8%。