位于沂蒙革命老区青山绿水间的山东省淄博市沂源县悦庄镇小水村，村民依靠当地天然的山泉水资源，践行“绿水青山就是金山银山”的发展理念，种养的“蒜黄”深受欢迎，远销全国各地，是远近闻名的“蒜黄之乡”。

近年来，小水村的蒜黄特色产业在普惠金融政策的滋润下，规模效益不断提高，成为乡亲们致富增收的“金蒜盘”。银农互信共赢、农村金融与特色产业协调发展的“蒜黄贷”，成为当地金融支持乡村振兴的一道亮丽的风景。

金融结缘

沂源农商银行悦庄镇支行的信贷经理田雨正在整理农户授信档案。手机铃响，是老客户陈传芳：“田经理，我在外地拉蒜，蒜种涨价差20万元现款，不打钱不让装！”田雨握话筒的手指微紧，耳边似响起十几年前的声音。

那时的陈传芳还只是想把自家3分蒜黄地扩种到5亩的普通农户。他在柜台前声音带着几分忐忑：“田经理，我就想多种点蒜黄，多挣点钱，让家里日子能好过点。”可那时的他，找不到有效担保，手里只有一把沾着泥土的蒜种和满心的期待。

无抵押往往是农户贷款路上的“拦路虎”，沂源农商银行在中国人民银行淄博市分行沂源营业管理部等监管部门的支持下，从农户传统产业这一个“点”入手，着力提高农民信贷需求的可得性、便捷度。陈传芳作为种植经验丰富、邻里口碑好的农户，成功获批第一笔“纯信用”启动资金。这不仅成了他把蒜黄地从3分扩到5亩的底气，也让周边农户看到了“无抵押也能贷到款”的可能。短短时间里，全村110多户农户主动找到银行合作，原本零散的蒜黄种植渐渐有了抱团发展的雏形。小水村的蒜黄销路逐渐从本地拓展到全国，陈传芳的种植规模也一路扩大到20亩，从当初的土坯棚变成了如今的现代化种植基地。

如今大蒜涨价，陈传芳第一时间找农商银行。“陈大哥别急，车停稳再说。”田雨声音沉稳，敲出“陈传芳”，系统弹出授信档案：从3分地到20亩基地，从土坯棚到恒温冷库，贷款如年轮记录成长。去年秋收录入的白名单信息闪烁，这是中国人民银行淄博市分行沂源营业管理部推动金融机构“白名单+微创新产品”联动的成果，十年信用积累的30万元授信成了底气。“打开手机银行，点‘蒜黄贷’。”田雨指导操作，同时提交审批，“放款后，用手机银行转账，省得跑。”听筒里传来操作声和货车鸣笛。3分钟后，贷款发放成功。“到账了，这手机银行真比跑银行还快。”耳畔传来陈传芳兴奋的回复。

据了解，中国人民银行淄博市分行沂源营业管理部引导辖内金融机构积极探索开展适合农村实际、农业周期、农民需求的金融“微创新”，牵头组织沂源农商银行深入小水村蒜棚调研，摸清蒜黄全周期资金需求，根据蒜黄“种、收、销”过程中的资金需求，指导该行推出“蒜黄贷”，采取“白名单”整体授信模式，为116户种植户授信3040万元。截至目前，共有43户用信，用信金额2023.6万元，让金融服务精准落到田间地头。

金融兴业

得益于沂源农商银行等金融机构的持续赋能，小水村蒜黄产业一步步从零星种植走向规模发展。曾经分散的几亩蒜田、几个简易棚，如今已升级为成排连片的现代化种植基地，产业体量不断扩容，小水村农户与金融机构的联系愈发紧密。

宋以利兄弟三人在小水村种了十多年蒜黄，打理着40多个四季大棚，是村里响当当的种植大户。疫情期间，交通受阻，蒜苗滞销，偿还贷款本息都成了难题。眼看还款期限临近，三兄弟把攒了大半辈子的养老钱取出来，凑齐了最后一笔款项并按期还款。他们对银行工作人员说：“就算砸锅卖铁，也不能毁了自己的信用！征信要是坏了，不仅对不起子孙后代，也丢失了做人的本分。”2024年，他们又从银行贷款40万元，新建20个大棚。规模扩大后，不仅弥补了疫情期间的损失，还为村里20多人提供就业岗位。

这种坚守并非偶然迸发的道德闪光，而是小水村在漫长农耕岁月里自发形成的生存智慧。多年来，村民在蒜黄交易的赊销赊购里、在邻里互助的日常往来中，早已把“有借有还”的朴素道理内化为自我的诚信执着，按时履约已铭刻心间。宋氏兄弟宁可“砸锅卖铁”也要履约，守护的不仅是一时的信誉，更是自身的人格和品德。如今，淳朴的信用加上持续开展的社会信用体系建设和诚实守信教育活动，村民对信用的追求已成为自觉行动。

目前，建行沂源支行为52户蒜黄种植户批量授信2600万元；工行沂源支行为20户种植户授信1267万元，发放贷款750万元。县域各金融机构及时为小水村村民送上贴心金融服务，支付便捷的惠农信用卡让资金流转高效通达，特色信贷产品精准对接蒜苗的种植周期，普惠利率不断降低融资成本等等。十几年来，小水村的贷款台账上始终保持着一份“清白”，近200户获贷农户没有一笔贷款逾期，更无一笔成为不良贷款。该村的“蒜黄贷”早已成了村民和银行约定俗成的信用贷款，成为小水村闪亮的“名片”。

金融燎原

小水村“蒜黄贷”锚定当地农村特色产业与农民朴实守信的传统，从生产实际和农户信用入手改善金融服务，是金融服务与乡村特色产业融合的成功实践，实现了农村种植与金融服务的有机融合。

记者了解到，2025年以来，中国人民银行淄博市分行沂源营业管理部深入调研分析这种农村普惠金融模式，在明晰其适配性与推广潜力后，牵头搭建起“产业摸排、规划对接、金融下沉”的工作框架，通过组织金融机构对全县农村特色产业开展全面摸排、系统归类，打造金融支持乡村振兴“一镇一特色、一村一产业”的规划布局，先期梳理了全县涉及6个乡镇13个村的产业，引导县域金融机构真正下沉服务重心、服务农村产业，充分利用支农支小再贷款货币政策激励工具，推动县域法人金融机构为农户提供低成本信贷资金。截至目前，全县累计发放涉农贷款270亿元，支农支小贷款5.89亿元。

针对农业生产周期长、农民信贷需求差异化的特点，一系列“接地气”的定制化金融产品精准落地：在苹果主产区中庄镇推出“苹果e贷”，为燕崖镇樱桃产业定制“樱桃贷”，为东里镇规模化养殖农户打造“养殖贷”，为南鲁山镇中草药种植推出“种植e贷”，打造覆盖普惠农业的“富农贷”。各类金融“微创新”信贷产品惠及上万名农户，形成了特色产业与金融服务精准对接的“生态闭环”，为新时代乡村产业振兴注入更加充足的金融动能。