随着数字经济的逐步发展，银行业保险业数字化转型的步伐逐渐加快。近年来，银行保险机构积极借助科技力量，提升金融服务质效，助力民生发展。目前，我国银行业保险业数字化转型已进入新阶段，银行保险机构在服务经济社会高质量发展和民生保障的同时，不断加码科技投入，挖掘“数字机遇”，迎接“数字挑战”，全面拥抱数字化转型。

交出“科技答卷”

今年上市银行保险机构半年报显示，金融科技战略已全面推进、纵深发展，银行保险机构借助科技手段，广泛实现了金融服务线上化的高效触达。

比如，建设银行深化平台经营，依托数字技术和科技赋能，不断优化“建行惠懂你”APP。数据显示，APP累计访问量超过1.7亿次，下载量超2250万次，授信客户超165万户，授信金额超1.3万亿元。工商银行做强自有平台，打造客户服务线上主阵地，加快服务、场景、运营等方面的创新。截至今年6月末，个人手机银行客户达4.88亿户，移动端月活用户超1.6亿户，客户规模与活跃度同业领先。

“近年来，公司推动研发管理敏捷转型，提高新技术应用和自主可控能力；健全数据治理体系，增强数据管理能力，提高数据应用能力。”互联网保险公司众安在线相关负责人介绍，截至2021年底，该公司新一代保险数字化业务中台——“无界山2.0”已累计处理427亿张保单，2021年春节活动期间波峰时每秒出具5.4万张保单，承保和理赔自动化率分别达到99%和95%以上，人工智能技术已应用于85%的在线客户服务中，并实现自有平台尊享系列用户重复购买率达15%。

银行保险机构在推动数字化转型的同时，积极借助自身力量，将金融服务和社会民生结合。

“为解决灵活就业者日结工作中发生的职业伤害保障问题，我们联合微信支付推出‘务工卡+灵工保险’数字化解决方案，为灵活就业群体提供一站式保障方案。”微保相关负责人介绍，该方案可为劳务公司和服务商提供完善的灵活就业人群单日保障，解决过去对单日职业风险保护遗漏的问题，为新市民就业群体提供保险保障。截至2022年6月22日，“务工卡+灵工保险”累计为386家公司超6.4万灵活用工人员提供保障。

目前，银行保险机构数字化转型已迈入新阶段。“大型银行已经走过数字化1.0阶段，完成了从手工到电子化、从电子化到信息化的迁移与升级，现在正处于数字技术改变现实世界的数字化2.0阶段。”工商银行首席技术官吕仲涛说。

加大科技投入

数字化转型，投入不可或缺。近年来，我国银行业保险业不断加码科技投入，通过增加资金投入和引进技术人才等方式，支持数字化转型发展。

最为显著的是近年来金融机构不断攀升的科技资金投入。比如在股份制银行中，招商银行的科技投入最强。2021年，招商银行继续加大金融科技投入，全年信息科技投入132.9亿元，同比增长11.6%，占全行营收的4.37%。光大银行、中信银行、浦发银行的科技投入占营收比例较为接近。2021年光大银行科技投入57.86亿元，同比增长12.35%，占营收比例为3.79%；中信银行2021年信息科技投入75.37亿元，较2020年增长8.82%，科技投入占营收比例提升至3.68%；2021年浦发银行加快各领域数字化改造升级，信息科技投入67.06亿元，同比增长17.34%，占营收比例为3.51%，这也是浦发银行科技投入占营收比例首次超过3%。

保险业也不例外。在资金投入方面，以港股上市的众安在线为例，2021年的研发投入同比增长24.5%。从近4年的情况来看，2018年至2021年，众安在线研发投入呈上升趋势，分别为8.521亿元、9.769亿元、9亿元、11.27亿元，分别占比总保费的7.60%、6.70%、5.39%、5.50%。

除资金投入外，技术人才引进也十分重要。“无论银行业保险业采取什么样的办法和举措推进数字化转型，都离不开金融科技人才的支撑。”业界人士认为，在银行保险机构数字化转型中，金融科技创新人才正成为各机构比拼实力的关键性因素。

比如，近年来中国平安在建设“技术强军”上不断发力。2018年至2021年，中国平安科技类业务从业人员在逐年上升，分别为99611人、107426人、111386人、113188人，在“在职员工”中的占比也从2018年的26.43%提升到31.80%。“虽然是保险公司，但2021年，众安在线研发投入达到11.3亿元，同比上升24.5%，占总保费比例达到5.5%；工程师及技术人员共计1836名，占公司员工总数达48%。”众安保险相关负责人说。

各银行机构也高度重视金融科技人才。比如招商银行研发人员超过万名，全年增幅达13.1%，占全行员工总数的10%左右；浦发银行科技人员6428人，同比增长9.71%，占总员工比例为10.64%；中信银行科技人员（不含子公司）4286人，占总员工比例为7.73%。

迎接新挑战

随着金融数字化转型步入“深水区”，银行保险机构早已不再简单满足于金融服务线上化。

数字化转型新阶段，也面临许多新问题，比如，如何借助数字技术实现以客户体验为中心？如何通过技术创新满足客户日趋个性化金融服务需求？如何以技术驱动场景？如何重新定义金融服务的边界？如何借助大数据、人工智能等技术提升业务效率？

在业界人士看来，强化技术赋能、提升客户经营能力、加强平台间合作是银行保险机构在“数字深化”背景下需要去把握的一些重点。

“数字化变革过程中，有三件事需要提前做好。”恒丰银行首席运营官徐彤认为，一是做好流程的优化和数据的对接；二是做好对于数据分析和使用的动力和能力提升；三是做好组织上的优化和集成。“如果做不到组织上的优化和集成，我们难以推进数字化变革，难以应对数字化变革的挑战。”徐彤说。

强化技术赋能有助于金融业充分利用“数据资产”。建设银行首席信息官金磐石认为，数据对于银行业而言不仅是生产要素，更是核心资产。挖掘数据价值、实现数据要素对经营发展的决定性驱动作用，是数字经济时代银行业必须思考的命题。

提升客户经营能力同样重要。循环智能（Recurrent AI）联合创始人、COO揭发认为，当下保险客户群体、获客渠道已发生了很大转变，借助AI等技术手段，有助于保险销售与客户经营数字化转型升级，应对保险业获客难度加大、高脱落率、渠道产能较低等挑战。普华永道保险数字化咨询服务合伙人方骥认为，数字化经营需从六方面进行营销方式和营销管理手段的突破，更需要建设在线触达、运营和数据分析驱动能力来支持数字化的客户经营。

加强平台合作在新挑战下也很重要。国家金融与发展实验室副主任杨涛认为，现在围绕技术与金融的关系有很多探讨，要从整体上推动金融科技创新，更多依靠的是开放合作与相互融合。腾讯云和毕马威联合18家银行发布的《区域性银行数字化转型白皮书》指出，区域性银行除了在客群和用户场景层面不断下沉和深挖外，还需以数据洞察和智能技术为抓手，积极寻求外部合作，形成数字合作共赢生态。

此外，数据安全保障、金融风险防范同样是金融数字化转型的重要考验。“如果能够做好数据安全，对行业的转型和提速能够起到良好的保障作用。”公安部信息安全等级保护评估中心研究员任卫红说。

“在金融科技崭露头角并快速发展的同时，我们也要清醒认识到，金融科技主要手段是科技，但本质上仍是金融，所以只有在审慎监管制度体系下，金融科技才能行稳致远。”中银金融科技有限公司总裁唐啸表示。