城市定制型商业医疗保险（又称“惠民保”），是商业保险参与多层次医保体系的制度创新，也是促进实现共同富裕的一项重要实践。作为普惠性质的商业健康险，惠民保凭借投保门槛低、保额高、价格亲民优势，以星火燎原之势覆盖全国百余个城市。但惠民保发展仍然面临产品同质化、定价较为粗放、“逆向选择死亡螺旋”潜在风险较大等挑战。两会期间，多位代表委员就惠民保如何更普惠以及可持续运行建言献策。

全国人大代表、湖南大学风险管理与保险精算研究所所长张琳认为，惠民保普遍采用“团险个做、线上线下相融合”的形式，与互联网人身险监管规定、人身险销售管理办法等文件存在冲突。各地惠民保牵头落地的保险公司部门不尽相同，流程管理与理赔信息披露也没有统一的规范，易造成产品、合规等方面的混乱，不利于产品设计和升级迭代。

“惠民保作为‘互联网+’的新生事物存在如信披不完善、各地赔付率差距较大等问题，但其最大的潜在风险是‘逆向选择死亡螺旋’。”全国政协委员、中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文表示，社保是强制性的全员参保，“死亡螺旋”可以得到规避。惠民保的本质是商业保险，可实行差异化的价格以规避出现“死亡螺旋”，但目前其统一保费的特征将会逐渐失去年轻参保人，并且价格提高后将会逐渐失去“惠民”的特征。

从目前惠民保开展的模式来看，其大多由各地政府主导，联合保险公司和第三方运营平台，搭建地区性的惠民医保方案，分层次解决民生的医疗问题。在全国政协委员、对外经济贸易大学国家对外开放研究院研究员孙洁看来，实际上，惠民保业务仍处于发展的初级阶段，政府在支持和推动上仍有待加强。

从罕见病医疗保障角度，全国政协委员、北京大学第一医院原副院长、北京医学会罕见病分会主任委员丁洁认为，已有数据表明，涵盖医保目录外的罕见病高值药品的惠民保数量还比较少。各地涵盖罕见病高值药品的惠民保产品，在覆盖药品品种数量、保险责任、理赔限额方面均有所不同，远远不能满足罕见病患者药品费用支出的需求。

孙洁提出完善惠民保相关制度机制的议案。她认为，应加强顶层设计，明确经营参与主体的资质标准，完善准入和退出机制、盈亏平衡补贴机制、跨区域服务和结算机制、绩效评估机制等，确保惠民保项目的长期可持续经营。同时，应推动医保与商保数据共享，为惠民保产品的精准定价、迭代演进以及精准保障提供数据支撑。

针对“死亡螺旋”问题，郑秉文表示，国家医保局应允许和鼓励各地使用职工医保个人账户支付保费。实践证明，开通个人账户的地区，惠民保参保率较高，而没有开通个人账户的地区，参保率则较低。目前尚未使用医保个人账户支付保费的地区约占40%。如果全国所有地区惠民保享有个人账户的支持，这将会对提高参保率和规避“逆向选择”提供实质性支持，同时也可以增强地区间惠民保的公平性。

张琳建议，从产品设计、销售管理两方面进一步出台惠民保业务的监管细则与政策指引，由省级公司统筹项目，授权分公司服务落地；以商业性定位为出发点，明确业务的渠道属性，将个险与团险分开。另外，惠民保应建立信息披露机制，以年度为单位，从费用、赔付、参保等方面向社会公众披露数据；划定惠民保业务费用范围，防止过低或者过高。考虑到筹资途径多元，张琳建议，人民银行支持豁免惠民保业务的支付通道费（银联、微信、支付宝等），鼓励保险行业各类主体积极参与民生项目。

对于怎样帮助百姓分摊更多高额医疗费用，丁洁建议，将罕见病高值药品纳入惠民保保障范围。惠民保定位于基本医疗保险目录之外的重特大疾病的补充支付，目前在高值罕见病药品未能进入医保药品目录的情况下，应该积极探索高值罕见病药品纳入各地的惠民保保障范围。